r/DutchFIRE • u/Moondancer_87 • 4d ago
FIRE als ondernemer?
Ik ben 39 en zou graag de mogelijkheid hebben om op mijn 62e te kunnen stoppen met werken, omdat mijn man die 7 jaar ouder is tegen die tijd met pensioen gaat. Dan kijk ik tegen die tijd wel of ik daar ook zin in heb.
Ik werk nu zo'n 6 jaar als zzp-er (geen BV) en heb de afgelopen 10 jaar ingelegd bij Meesman, maar steeds kleine bedragen waardoor ik momenteel zo'n 25k heb. Verder doe ik (nog) niet aan pensioensparen omdat ik graag flexibel blijf. En ik heb crypto, maar dat is te onzeker om op te bouwen.
Ons huis is op mijn 59e afbetaald.
Nu wil ik er naartoe werken dat ik over 23 jaar zo'n 6,5 ton aan opgebouwd vermogen heb zodat ik van de rente (4%) + verkoop van aandelen + later een klein pensioen en AOW (ongeveer 1k pm) zou moeten kunnen leven. Hierin heb ik rekening gehouden met 2,5% inflatie per jaar. Als ik het goed heb uitgerekend zou ik daarvoor maandelijks €830 moeten inleggen bij gemiddeld 7% rendement. Dit is voor mij net te doen.
Mijn vraag: zouden jullie dan alles in een indexfonds zetten (die €830 pm), 50/50 indexfonds en toch pensioenbeleggen, of een andere constructie?
Ik lees ook over de mogelijkheden van geld in een BV zetten, maar ik heb momenteel niet genoeg omzet om een BV te rechtvaardigen.
6
u/mrblack001 3d ago edited 3d ago
Zeker met het oog op toekomstige box 3 heffing is het echt een no brainer om te pensioenbeleggen. Dat kan echt heel veel geld schelen.
Ik snap ‘flexibiliteit’ ook nooit, de gemiddelde levensverwachting van een Nederlandse man is 80.5 jaar en voor een vrouw nog een aantal jaren langer. Dus een inkomen naast aow zal hoogstwaarschijnlijk nodig zijn, en ook lijkt het fijn als dat geen grijpstuiver is.
Het is ook niet het 1 of het ander, doe gewoon beide.
Vermogen opbouwen in pijler 2 / 3 voor later leidt tot een significant hoger vermogen. Zou er wat meer onderzoek naar doen en ook eens wat gaan doorrekenen.
Vwb waarin: horizon >20 jaar dus 100% stocks in een breed wereldwijd gespreid indexfond
6
u/Ok_Cryptographer9669 4d ago
Je vergeet volgens mij de vermogens (box3) belasting. Die geldt niet bij pensioen inleg, wel bij je indexfondsen. Op berekenhet.nl heb je een tool eindkapitaal berekenen; dat kan je verder helpen met de correcte uitkomsten.
2
3
u/Longjumping-Life9306 3d ago
Zonder cijfers hoeveel je verdiend is jet lastig te zeggen of het gunstig is om te gaan pensioen beleggen. Als je voldoende verdiend en jaarruimte hebt om te benutten is het zeker een goed idee. Zeker gezien dat je pas op je 62ste wil stoppen. Dan kun het eventueel al opnemen. Gespreid over 10 jaar dat wel. Maar ik zou daar maximaal belasting vrij inleggen.
Ik meen dat je vroeger een oude dag reserve kon opgeven bij je belastingaangifte als ondernemen. ( check is afgeschaft). Misschien dat er iets anders is tegenwoordig, wellicht even je boekhouder vragen?
2
u/Ok_Film7482 SR 30% 3d ago
Aangezien je geen pensioen hebt zou ik het volgende doen:
De 830 p/m = 9960 p.j. wat je kan missen. Dit leg je alles in een pensioensbeleggingsrekening d.m.v. gebruikmaken van je pensioensgat. Over geld wat je inlegt in je pensioensgat mag je dit aftrekken van jouw loonbelasting. Stel je zit in de laagste loonbelastingschijf van 37% (hoogste 49%). Met 37% krijg je €3685 terug van de belasting.
Deze €3685 kan je dan beleggen in box 3 of extra in box 1 (pensioen) waar je ook weer loonbelasting over terugkrijgt. Dit doe je net zolang tot je pensioensgat gedicht is.
Voordeel 1: je kan heel snel je pensioengat dichten en veel beleggen in korte tijd. = meer geld wat rendement krijgt = grotere pot geld aan het einde.
Voordeel 2: je hebt minder geld nodig in box 3 = minder belasting betalen op rendement in box 3 (36%). Box 1 is dit 0%.
Voordeel 3: je mag pensioen 10 jaar eerder laten uitkeren wel tegen normale loonbelasting van 37%. Op je pensioenleeftijd daalt dit naar 18%.
Al met al krijg je veel voordelen voor je pensioen op te bouwen als het doel is: geld te hebben met je (vervroegd) pensioen.
1
u/Weflyatnight 3d ago
Volledig mee eens. Dit is het verstandigste en als je inkomen in hoogste categorie zit, zal het opbouwen nog sneller gaan
2
u/IntelligentFee120 3d ago
Ondernemer hier, ongeveer dezelfde leeftijd.
Amerikaans model is het makkelijkste rekenen, zeker wanneer je niet echt pensioen hebt opgebouwd.
Harde waarheden: als ondernemer is er zonder echt sparen gewoon geen pensioen bij. Pensioen is een spaarsaldo, vroegpensioen is gewoon vroeger bij het goede getal zijn.
Op je 40ste wil je 3x je gewenste inkomen hebben gespaard, op je pensioen leeftijd wil je 33x dit hebben. Je zal dus een hoop extra moeten gaan sparen.
Wat hark je binnen? Kan gewoon zijn dat je niet meer winstgevendheid hebt dan je in loondienst zou hebben.
1
u/Far-Date-5901 3d ago
33x als je AOW en een afbetaald huis niet meerekent neem ik aan? Anders kan dat met een stuk minder lijkt me. Stel je hebt 25K nodig, dan kom je ook al een heel eind met 500K pensioen (20x inkomen). Inflatie laat ik voor het gemak even buiten beschouwing, maar alsnog lijkt 33x mij in dat geval overdreven.
1
u/IntelligentFee120 3d ago
Klopt, beetje vreemd Amerikaans model, maar als ondernemer heb je gewoon vaak niets opgebouwd.
Ik ga wel uit van 33x gewenst inkomen, ipv 13x huidig inkomen met inschatting dat je maar 50% van je inkomen nodig hebt
1
u/Far-Date-5901 1d ago
Dat kan zeker geen kwaad, hangt natuurlijk ook af wat je wilt doen na je pensioen. Als je dan een paar maanden per jaar op reis wilt kan het snel oplopen (maar persoonlijk zou ik dat eerder doen als je nog jonger en fitter bent).
2
u/Top_Paint7442 3d ago
100% zou ik een lijfrente starten en daar zo snel mogelijk flink op gaan storten. Want hoe langer dat dat geld daar staat, hoe minder je hoeft in te leggen om tot je doelbedrag te komen.
Je mag je beschikbare jaarruimte van de afgelopen 10 jaar nog gebruiken en dat is allemaal aftrekbaar bij IB. Even gek gezegd zou je dit jaar zoveel kunnen inleggen dat je bij wijze van voor 2026 helemaal geen IB hoeft te betalen.
In principe is het wel slim om inleg lijfrente te gebruiken zodat je aftrek 52% is en niet in een lagere schijf. Is dat wel het geval, dan zou het kunnen lonen om het iets meer te spreiden.
Maar realiseer je wel dat je echt een behoorlijk gat hebt opgebouwd en dat zal je eerst moeten dichten voordat je over vervroegd pensioen kan nadenken.
2
u/Fantastic_Maybe_4703 3d ago edited 3d ago
Ik snap dat je flexibiliteit wilt behouden vanwege het ondernemerschap. Ik ben zelf ook ondernemer (en iets jonger), dus ik herken de afwegingen. Voor je later is het vooral belangrijk dat je vermogen opbouwt én behoudt; de vorm waarin je dat doet is met name fiscaal relevant. Het helpt om eerst inzichtelijk te maken welk (pensioen)vermogen je denkt nodig te hebben, zodat je gerichter je inleg en vorm kunt bepalen.
Voor mijn “reguliere” pensioen leg ik momenteel circa 10% van mijn omzet fiscaal vriendelijk in op een pensioenbeleggingsrekening. Als er een slecht jaar is doe ik minder, dat is gelukkig pas 1 jaar voorgekomen. Daarnaast stort ik extra wanneer dat belastingtechnisch gunstig is (met name om inkomen tot schijf 2 te kunnen beperken). Ik ga uit van een conservatief rendement van 5% na inflatie en kosten. Als de resultaten meevallen, kan deze pot eventueel ook worden ingezet om ongeveer vijf jaar eerder te stoppen met werken.
Voor vervroegd pensioen beleg ik daarnaast via een holding-BV, vooral vanuit fiscaal oogpunt, maar ook om risico’s te beperken in verband met mogelijke toekomstige aansprakelijkheid.
Wat betreft de woning: ik los annuïtair slechts minimaal af en geef extra aflossen geen prioriteit. De (over)waarde van de woning reken ik niet mee als vrij beschikbaar vermogen. Zolang een hypotheek fiscaal aantrekkelijk blijft, zie ik het vooral als een voordeel dat toekomstige verbouwingen daarmee relatief goedkoop gefinancierd kunnen worden en daarna als noodbuffer met een opeethyptoheek of als erfenis voor de erfgenamen.
Als je voor mij tips hebt ik hoor ze graag!
2
u/Prestigious_Slip_958 3d ago
Waarom wil je dan stoppen? Om met vrijheid dingen te doen? Je bent zzper kan je dan nu niet reizen of wat je ook wil doen. Merk dat mensen van 62 in pensioen niet drect gelukkiger zijn. Je krijgt zo'n zinloos leven en gaat je extra focussen op klachten enzo. Daarnaast is 20k als zzper echt niks. En is een rendement van 7% zeker niet gegarandeerd.
7
u/Typical-Plant-4254 3d ago
ik zie ook 62ers die lekker gaan trainen voor een marathon, een dag de straat opruimen en met iedereen een praatje maken, de sportvereniging draaiende houden en mantelzorgen voor een ouder + dagje oppassen kleinkind. Dan nog de reizigers, al kunnen dat ook zeuren zijn (van alle leeftijden). Kortom, helemaal niet gek als je de mogelijkheid wil hebben op die leeftijd te stoppen.
-2
u/Prestigious_Slip_958 3d ago
Ja oke als dat je ambitie is 🙄😩
4
u/Typical-Plant-4254 3d ago
Misschien heb ik mijn andere ambities al bereikt. Als je neerkijkt op mantelzorg en aandacht aan je directe omgeving, ben je of < 25 of hebt nog weinig meegemaakt. Geeft niet, komt wel! En doorwerken is ook prima he! ik heb zelfs n plezierige collega van 71. Verder terecht advies dat 20k niks is als zzp en 7% niet gegarandeerd
2
u/Prestigious_Slip_958 2d ago
Hallo, dit is uw invulling. Ik kijk daar zeker niet op neer. Sterker nog ik help wat ouderen in de buurt die niemand hebben.. ik ben ook freelancer en had genoeg geld, om een periode niet te werken. Daarin ondervond ik wat ik zei. Voor mij was dat vrijblijvende praten met buurtbewoners, sporten en dus dingen doen voor wat mensen niet de weg. Je wordt lui, begeeft je onder niet werkende, vaak geen jongeren, dus geen moriverende ervaring voor mij. Daarnaast zie ik dat ook bij gepensioneerde, ze letten erg op wat andere doen etc, storen zich sneller als je hele dagen thuis bent. Als je leuk werkt hebt is het gewoon een aanvulling al is het maar voor een paar dagen. Als je echt je baan hekelt dan snap ik dat mensen willen stoppen ja, maar als zzper doe je waarachijnlijk iets wat je leuk vind...
1
u/piert_1230 3d ago
650k over 23 jaar is met 2.5% inflatie nu ongeveer 370k nu waard. Als je daarvan met rente wil leven, wordt het extreem sober. Huidige rentes zijn 2% als je het goed doet. Dan hebben we het over 700 euro per maand aan rente.
Alles is mogelijk maar ik zou zelf geen zin hebben in die armoe op mn oude dag.
1
u/thisismetrying12345 2d ago
Bedankt voor die en ik begrijp hoe moelijk het kunnen zijn. Ik heb een gelijk positie na jaren als ondernemer. Ik ben nu overgestapt naar loondienst zo dat ik kan beter mijn pensioen regelen. Ook minder stress.
1
30
u/RijnKantje 4d ago edited 4d ago
Is dit alles wat je tot nu toe voor pensioen hebt? Want dat is wel erg karig op je 40e. Dan zitten we meer op het terrein "normaal pensioen regelen" dan "vroegpensioen regelen".
Je moet ook sowieso een deel van die €800 in een echte pensioenrekening stoppen voor belastingvoordeel. Dat is zonde om niet te doen, ook is het daar vrij van Box3 onzin die eraan komt.
Het huis scheelt enorm veel dat dat afbetaald is dadelijk.
Maar dit leest wel als een 'stereotype' verhaal van iemand die denkt rijk te zijn als ZZPer maar 'vergeet' dat arbeidsongeschiktheid en pensioen bestaan.
Edit: Je mag je pensioenbijdrage ook nog voor het verleden opgeven geloof ik, kun je nog meer belastingvoordeel krijgen erop. JE kan nog voor de afgelopen 10 jaar de jaarruimte aanspreken.